사망보험금 유동화 노후생활 소득 안정적 확보하는 방법

노후 생활의 안정성을 확보하기 위해 금융당국이 '노후지원 보험 5종 세트'를 추진하고 있습니다.

이 중 세 번째 과제인 사망보험금 유동화는 고령층이 종신보험을 활용하여 사후 소득을 생전 소득으로 전환할 수 있도록 하는 제도입니다.

이는 기존에 사망 시 유가족에게 지급되던 보험금을 미리 유동화하여 노후 생활비로 활용할 수 있게 함으로써, 증가하는 기대여명과 노후 의료비, 생활비 부담을 해결하는 데 도움을 줄 것으로 예상됩니다.

이번 제도 개선을 통해 사망보험금을 주택처럼 유동화하여, 기존의 주택연금과 함께 노후 소득원을 다양화하는 것이 목표입니다.

특히, 보험료를 이미 완납한 종신보험 계약자들이 대상이며, 연금형과 서비스형 두 가지 방식으로 유동화가 이루어질 예정입니다.

본 글에서는 사망보험금 유동화의 필요성, 기대 효과, 대상 조건, 신청 방법, 그리고 연금형과 서비스형 상품의 차이점에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

사망보험금 유동화의 필요성과 기대 효과

기대여명 증가에 따른 노후자금 필요성

현재 대한민국의 기대여명이 점점 증가하면서, 사망보험금보다 생전에 사용할 수 있는 자금이 더욱 중요해지고 있습니다. 기존에는 사망 후 유가족에게 지급되던 종신보험금이 이제는 생전에 활용될 수 있도록 유동화되어야 한다는 수요가 커지고 있습니다.

종신보험의 활용도 극대화

사망보험금은 기존에 계약자가 직접 사용할 수 없는 자산이었지만, 유동화를 통해 노후생활비, 간병비 등으로 활용할 수 있습니다. 이를 통해 계약자의 종신보험 활용도가 높아지고, 은퇴 이후의 소득원을 다각화할 수 있습니다.

안정적인 노후 소득 확보

사망보험금을 유동화하면 연금처럼 매월 일정 금액을 받을 수 있어, 노후의 생활 안정성이 더욱 높아집니다. 이는 국민연금이나 개인연금과 함께 노후 소득을 보완하는 역할을 하게 됩니다.

자료:금융위원회

사망보험금 유동화 대상 보험 및 조건

유동화 가능한 종신보험 계약

• 금리 확정형 종신보험이 대상이며, 금리 연동형 및 변액 종신보험은 제외
• 보험료 납입이 완료된 계약(계약기간 10년 이상 & 납입 기간 5년 이상)
• 계약자와 피보험자가 동일한 경우
• 신청 시점에 보험계약대출이 없을 것
• 연금전환 특약이 없는 기존 종신보험도 제도성 특약 부가를 통해 유동화 가능

유동화 조건

• 전액이 아닌 최대 90%까지 부분 유동화 가능
• 정기형 방식(예: 20년)으로 운영

신청 자격

• 소득 및 재산 요건 없음
• 만 65세 이상인 계약자라면 신청 가능

자료:금융위원회

사망보험금 유동화 방식

1. 연금형 상품

• 본인의 사망보험금 일부를 유동화하여 매월 연금 방식으로 지급
• 납입한 보험료의 100~200% 내외를 매월 연금으로 수령 가능
• 책임준비금의 일정 부분을 자동 감액하여 지급
• 무사업비 방식으로 추가 비용 부담 없음
• 연령이 높을수록 더 많은 금액을 수령할 수 있음
• 수령 기간과 비율을 계약자가 선택 가능

2. 서비스형 상품

• 연금이 아닌 현물 및 서비스 형태로 제공
• 보험사가 이익 없이 원가 이하로 서비스 제공
• 노후 필수 서비스(요양, 간병, 주거, 건강관리)와 결합하여 지급
• 보험 서비스의 초기 모델로 향후 개선 예정

자료:금융위원회

사망보험금 유동화 상품 출시 일정

사망보험금 유동화 상품은 2025년 4/4분기(이르면 3/4분기)부터 단계적으로 출시될 예정입니다.

보험사 및 상품별로 출시 일정이 다를 수 있으므로, 관심 있는 분들은 금융당국의 공식 발표 및 개별 보험사의 상품 정보를 지속적으로 확인하는 것이 중요합니다.

자료:금융위원회

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 모든 종신보험 계약이 유동화 대상인가요?
A. 아니요. 금리 확정형 종신보험만 유동화 대상이며, 변액 종신보험, 금리 연동형 종신보험 등은 제외됩니다.

Q2. 보험료를 납입 중인 경우에도 유동화가 가능한가요?
A. 아니요. 보험료 납입이 완료된 계약만 유동화할 수 있습니다.

Q3. 유동화 신청 시 소득이나 재산 요건이 필요한가요?
A. 아닙니다. 신청 시점에 만 65세 이상이면 누구나 신청할 수 있습니다.

Q4. 유동화 후에도 사망보험금이 남아 있나요?
A. 네, 전액이 아닌 최대 90%까지만 유동화되므로 일부 사망보험금은 유지됩니다.

Q5. 유동화 방식(연금형, 서비스형)을 선택할 수 있나요?
A. 네, 계약자가 원하는 방식으로 선택할 수 있으며, 두 가지 방식을 결합하는 것도 가능합니다.

Q6. 연금형 방식으로 받으면 평생 받을 수 있나요?
A. 아니요. 정기형(예: 20년)으로 지급되며, 종신형은 선택할 수 없습니다.

Q7. 보험계약대출이 있는 경우에도 신청할 수 있나요?
A. 아닙니다. 신청 시점에 보험계약대출이 없어야 합니다.

Q8. 언제부터 신청할 수 있나요?
A. 2025년 4/4분기부터 순차적으로 신청이 가능할 예정입니다.