개인회생 신청이 불가능한 4가지 경우와 해결책

개인회생은 과도한 채무로 어려움을 겪는 사람들이 재정적으로 새 출발할 수 있도록 돕는 제도입니다. 하지만 모든 상황에서 개인회생이 가능하지는 않습니다.

법적으로 정해진 기준을 충족하지 못하면 신청이 기각되거나 불가능한 경우가 있습니다. 오늘은 개인회생 신청이 불가능한 네 가지 주요 사례와 그 이유, 그리고 각 경우에 따른 대안에 대해 알아보겠습니다.

개인회생을 준비 중인 분들이라면 반드시 자신의 상황을 점검하고 법적 요건을 충족하는지 확인해야 합니다. 아래에서 각 사례를 구체적으로 설명하며, 어떻게 대응할 수 있을지에 대한 팁도 제공합니다.

과도한 채무를 가진 경우

개인회생은 채무를 조정해 재정적 부담을 완화하는 제도지만, 채무 금액이 지나치게 많다면 이용할 수 없습니다.

• 기준: 담보 채무는 15억 원, 무담보 채무는 10억 원을 초과할 경우 개인회생 신청이 불가능합니다.
• 사례: 사업 실패나 갭투자 손실로 담보 대출이 15억 원 이상, 신용 대출이 10억 원 이상인 경우.
• 대안:
  • 이런 경우에는 개인회생 대신 일반회생 제도를 고려해야 합니다. 일반회생은 더 높은 채무 한도를 허용하며, 기업가나 고소득 전문직이 주로 이용합니다.
  • 단, 일반회생 절차는 복잡하고 비용이 많이 들기 때문에 전문가의 상담을 반드시 받아야 합니다.

면책 후 5년 이내 재신청

개인회생이나 파산으로 면책받은 뒤, 일정 기간이 지나지 않으면 다시 신청할 수 없습니다.

• 기준: 개인회생 면책 후 5년, 파산 면책 후 7년이 지나야 재신청이 가능합니다.
• 사례: 면책 후 얼마 지나지 않아 새로운 채무가 발생한 경우.
• 대안:
  • 이 경우에는 신용회복위원회의 워크아웃 제도를 활용해 볼 수 있습니다. 이는 채권자와의 협의를 통해 상환 계획을 조정하는 방법입니다.
  • 새로 발생한 채무가 적다면, 자발적 상환 계획을 세워 법원의 신뢰를 회복한 후 재신청을 고려해 볼 수 있습니다.

프리워크아웃 조건 신청 방법 서류 신용카드 단점

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프리워크아웃 조건과 신청방법 단점 및 혜택

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신속채무조정 특례 지원대상 지원내용

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소득이 없는 경우

개인회생은 채무자가 소득을 통해 일정 기간 동안 빚을 상환하는 것을 전제로 합니다. 따라서 소득이 전혀 없거나 최저 생계비 이하의 소득을 가진 경우 신청이 어렵습니다.

• 기준: 신청자의 소득이 법원에서 정한 최저 생계비를 초과해야 합니다.
• 사례:
  • 실직 상태에서 소득이 없는 경우.
  • 소득은 있지만 가족 부양으로 인해 최저 생계비 이하인 경우.
• 대안:
  • 취업 후 일정 소득이 확보되면 개인회생 신청을 준비할 수 있습니다.
  • 소득이 없다면 개인파산이 더 적합할 수 있습니다. 개인파산은 변제 의무가 없으므로 재산을 처분해 채무를 탕감받는 방식입니다.

빚보다 재산이 많은 경우

개인회생은 채무자가 채무를 갚을 능력이 없거나, 재산을 처분해도 갚기 어려운 경우에 한해 가능합니다. 빚보다 재산이 많다면 개인회생 신청이 불가능합니다.

• 기준: 채무자가 가진 재산이 채무보다 많을 경우, 개인회생을 신청할 수 없습니다.
• 사례:
  • 10억 원 상당의 아파트를 소유하고 있으나, 채무가 9억 원인 경우.
  • 재산을 처분하면 채무를 전액 상환할 수 있는 경우.
• 대안:
  • 재산 처분 후 채무 상환을 우선 검토해야 합니다.
  • 다만, 재산 처분이 어려운 경우(예: 거주 중인 전세 보증금)라면 법원에 예외적인 변제 계획을 제시해 회생 절차를 진행할 수 있습니다.

개인회생을 준비하며 꼭 확인해야 할 사항

개인회생 신청을 고민하고 있다면, 자신의 채무 상황과 소득, 재산 현황을 꼼꼼히 점검해야 합니다. 다음은 개인회생 신청 전 반드시 확인해야 할 사항들입니다.

1. 채무 금액: 담보와 무담보 채무를 정확히 구분하고 한도를 초과하지 않았는지 확인합니다.
2. 소득 확인: 꾸준한 소득이 있어야 변제 계획을 세울 수 있습니다.
3. 재산 정리: 재산이 채무를 초과한다면 개인회생이 불가능할 수 있습니다.
4. 면책 이력: 과거 면책받은 기록이 있다면, 재신청 가능한 시점을 확인해야 합니다.

FAQ

개인회생과 일반회생의 차이는 무엇인가요?

개인회생은 소득이 적거나 채무가 일정 금액 이하인 개인을 대상으로 하며, 일반회생은 고소득자나 기업가처럼 채무 금액이 큰 사람을 위한 제도입니다.

개인회생을 준비하려면 어떤 서류가 필요한가요?

주요 서류로는 채무 현황, 소득 증빙자료, 재산 목록 등이 필요합니다. 구체적인 서류는 상담을 통해 확인하세요.

개인파산과 개인회생은 어떻게 다르나요?

개인파산은 모든 재산을 처분해 채무를 탕감받는 제도이며, 상환 의무가 없습니다. 개인회생은 일정 소득으로 채무를 분할 상환하는 제도입니다.

최저 생계비는 어떻게 계산되나요?

최저 생계비는 가구원 수와 지역에 따라 다릅니다. 법원에서 정한 기준을 확인하세요.

개인회생이 가능한 소득 기준은 얼마인가요?

정확한 기준은 지역과 가구원 수에 따라 다르지만, 최소한 최저 생계비 이상이어야 합니다.

채권자가 개인회생에 동의하지 않으면 어떻게 되나요?

법원은 채권자의 동의와 관계없이 변제 계획을 승인할 수 있습니다.

전세 보증금도 개인회생 대상인가요?

전세 보증금은 채무로 간주되지 않지만, 변제 계획에 따라 일부 처분이 요구될 수 있습니다.

변제 계획이란 무엇인가요?

변제 계획은 신청자가 채무를 어떻게 상환할 것인지 법원에 제출하는 구체적인 계획입니다.

개인회생 신청 절차는 어떻게 진행되나요?

개인회생 신청은 법원에 서류를 제출한 후, 채무 조사와 변제 계획 검토, 법원의 인가 순으로 진행됩니다.

개인회생 후 신용 회복은 얼마나 걸리나요?

개인회생 절차 완료 후 5년에서 10년 정도 소요되며, 상황에 따라 다릅니다.